Creditul ipotecar - Ce trebuie sa stiu?

Ce este creditul ipotecar?
Creditul acordat in conformitate cu prevederile Legii 190/1999 privind creditul ipotecar pentru construirea, cumpararea, extinderea, reabilitarea si consolidarea imobilelor cu destinatie locativa.

Perioada de creditare difera de la o banca la alta, dar este in general de:

minim: 5 ani maxim: 25 ani

Care este venitul minim lunar pe care trebuie să il detin?

Conditia variaza de la o institutie de creditare la alta. Majoritatea institutiilor solicita un venit minim de 250 euro, dar exista si ofertanti care nu impun un venit lunar minim. In acest caz creditul se acordă in functie de capacitatea de rambursare a solicitantului.

Pentru a calcula capacitatea ta de rambursare se pot lua in considerare mai multe surse de venit: salarii, dividende, activitati independente, chirii si (daca este necesar) veniturile cumulate ale familiei (sot/sotie, parinti).

Ce garantii sunt solicitate de banca?
Garantia de bazaă a creditului ipotecar se constituie prin ipoteci si privilegii asupra imobilului - teren si constructie - pentru care se acorda creditul in conformitate cu art. 3-5 din Legea nr.190/1999 privind creditul ipotecar pentru investitii imobiliare. In completarea garantiei de bază (imobilul care constituie obiectul finantarii) se pot lua si alte garantii imobiliare, respectiv altele decit cele care constituie obiectul creditarii, sau depozite colaterale.

Ce conditii trebuie sa îndeplinesc pentru a beneficia de acest credit?               Pentru a beneficia de un credit ipotecar trebuie in general:  • sa fii cetatean român cu domiciliul stabil in România, cu mentiunea ca anumite institutii de credit sint deschise si rezidentilor cu alta cetatenie; • sa fii major (limita minima de virsta e uneori fixata la 25 ani); • sa faci dovada ca realizezi venituri permanente de cel putin 2 ani, unde veniturile pot fi de orice natura, nu neaparat din salariu; • sa faci dovada detinerii garantiei solicitate de banca; • sa nu inregistrezi datorii neachitate catre banca sau alte institutii de credit la data solicitarii creditului; • la scadenta finala a creditului sa ai virsta mai mica sau egala cu 65 de ani, in cazul barbatilor, sau cu 60 de ani , in cazul femeilor (adica sa nu depasesti virsta legala de pensionare)

Care este valoarea politei de asigurare a locuintei si a asigurarii de viata?
Pe linga asigurarea locuintei, de cele mai multe ori se solicita si o asigurare de viata. Unele institutii de credit ofera gratuit aceste asigurari, altele contra cost.

Polita de asigurare a locuintei se face la nivelul creditului acordat, pe toata perioada derularii creditului si se cesioneaza bancii. Asigurarea de viata se face la nivelul creditului acordat, reinnoindu-se anual la nivelul creditului ramas in sold. Asigurarile se ofera impreuna cu creditul ipotecar sub forma unui pachet de produse si servicii. Politele de asigurare se incheie cu societatea de asigurari agreata de fiecare banca in parte.

Ce documente trebuie sa depun la institutul de credit? • Documentele personale pe care trebuie sa le prezinti bancii sunt: • cererea de credit • copii ale actelor de identitate ale solicitantului si al sotului/sotiei; copie dupa certificatul de casatorie sau dovada starii civile; • documente ce justifica veniturile tale permanente, care difera in functie de categoria din care faci parte: • salariat pe o perioada nederminata, cu vechime de minim 2 ani: adeverinta de venit si copie dupa cartea de muncă sau copia filei din Registrul de evidenta al salariatilor, certificate de catre angajator, pentru solicitant si sot/sotie(daca e cazul); • persoana cu venituri din activitati independente: declaratie de impunere anuala de venit pentru ultimul an fiscal incheiat si/sau decizie de impunere finala • persoana cu venituri din dividende: ultimele doua bilanturi contabile, vizate de Administratia Financiara, din care sa rezulte repartizarea profitului pe dividende si o adeverinta tip eliberata de banca prin care societatea certifica repartizarea acestora. • in cazul in care realizezi venituri din mai multe surse este necesara declaratia de impozit pe venitul global • declaratia ta, pe proprie raspundere, privind valoarea angajamentelor de plata si in mod special a celor devenite exigibile cu tertii, la care se anexeaza copii ale unor documente cum sunt: • contracte de credit; • contracte de leasing; • contracte de cumparare in rate a unor bunuri de folosinta indelungata; • copii ale altor angajamente de plata. In functie de destinatia creditului, banca poate solicita si alte documente specifice.

Care sunt comisioanele aferente creditului ipotecar? Costuri aferente contractarii unui credit ipotecar se compun in general din: • Comision de verificare si acordare credit • Asigurarea imobilului si asigurarea de viata • Comision de evaluare pentru bunurile aduse in garantia creditului. Care este dobinda penalizatoare aplicata la intirzierea rambursarii ratei?

Cu mici exceptii, dobinda pentru creditul neachitat la scadenta este cu 3 puncte procentuale mai mare decit dobinda curenti.

Care este modalitatea de rambursare a creditului? Rambursarea creditului se face in rate lunare egale (anuitati), in conformitate cu graficul de rambursare care este parte integranta a contractului de credit.

Este permisa rambursarea in avans? Rambursarea in avans poate fi facuta prin achitarea partiala sau totala a creditului, in baza unui comision calculat la suma rambursata anticipat.